【动态】从支付场景看，Apple Pay与微信支付和支付宝的战斗将如何？

2015年末，银联宣布和苹果达成相关协议，将在中国发布Apple Pay。

比起银联先发布的云闪付，含着金钥匙出生的Apple Pay更受社会所关注。这是因为iPhone不仅市场占有率在国内名列前茅，同时背靠中国银联这座大山，手握超过四十亿银行卡客户。这些客户未来使用移动支付时，必然会首先考虑到iPhone上自带的Apple Pay。如此看来，在得入口者得天下的移动支付时代，控制庞大移动端入口的Apple Pay或许能够革了微信支付和支付宝的命。

可是现实并非如此简单。如果忽视用户体验的话，就算控制了入口，也难以获得用户的青睐。在支付领域，用户体验就是看支付工具能不能满足支付场景的各方面需求，删去一切不必要的步骤，急用户之所急，想用户之所想。下面笔者从支付场景切入，分析一下Apple Pay的未来走向。

支付宝

不同的支付场景对支付有着不同的要求：比如公共交通要求支付过程尽可能简化，小额、免密且快捷；水电物业通讯费要求能够智能代缴代扣，我既不想遭遇停水停电，但也不希望存进去的钱放在账户上睡懒觉……好的支付工具能够完美契合某一个支付场景，把自己的劣势转化为优势，典型案例就是互联网系支付的先行者支付宝。

支付宝最初是作为淘宝的支付工具诞生的，当时电商平台面临的主要问题是网购过程中信息的不透明：买家担心付了钱卖家不发货，要求卖家先发货；而卖家担心买家收到货不给钱，要求先付钱。在这种情形下，支付宝以淘宝信誉做背书，为交易双方作担保。买家把钱转给支付宝，支付宝通知卖家发货，买家收到货后通知支付宝，支付宝再把钱转给卖家。

这个第三方存管功能设计得很巧妙：本身支付宝作为非银行机构，在资金清算上具有劣势，到账速度不如传统银行卡。而有了第三方存管功能后，支付宝可以在这段担保期间内完成相应的资金划拨流程，客户用起来并没有任何不便。而余额宝也同样活用了这个时间差。我们都知道余额宝提现和充值有限额，但是用余额宝购买实物限额就要高一倍，原因就是购买实物并不需要即时到账。以上我们可以看出，在网上交易这个支付场景中，支付宝原来的劣势成了优势，两者完美契合。

适者生存，植根于网上交易支付场景的支付宝打败了PayPal等竞争者，荣登电子支付界NO.1的宝座。一时间，没有任何一家的电子支付产品能够撼动支付宝的王位，直到微信凭借抢红包给微信带来了数百万绑定银行卡后，才让马云惊呼 “珍珠港偷袭”来了。

微信支付

抢红包大战后，很多分析师并不看好其长期效果，认为微信支付使用场景较少，“只能用来打车、充值话费以及购买品种极少的产品”，适用范围过窄。但是后来微信支付的发展开始超出了分析师们的预料：AA聚餐后使用微信转账已经成了惯例；聊天群里群主用发红包联络感情；就连夜市上的地摊小贩也支持微信支付……如果分析这些支付的共同点的话，那就是，这些支付场景都建立在线下，属于社交支付。

让我们逐一分析一下微信支付满足了社交支付场景的哪些需求。

AA付款面临的首个问题是找零不便，这个问题很好理解也很容易解决，用电子支付就可以了；第二个问题是，在过去依托于银行卡的网络转账时代，你要向朋友转账需要知道他的银行卡号、开户行和姓名，甚至还有地址。这些信息连银行卡主本人都不一定记得，更别提其他人了。告知他人这些信息不但花时间，还有个人信息泄露的风险。在这时，打开微信，选择在场的好友就可以付款，这么方便安全的支付手段怎么能不受人欢迎呢？

通俗地说，在AA付款中，我们可以把自己的银行卡信息理解成网站的服务器IP地址，自己的微信号就是网站的网址，网址便于记忆，且对服务器IP地址有一定保护作用，这也是微信支付的一个优点。

聊天群主最头痛的问题就是群活跃度不高，而送Q币的问题是最小面值为1元，支付麻烦，必须点对点，还不能看手气抢红包。而抢红包抢的是人民币，最低面值可以到1分，降低了红包的成本；发放红包和抢红包都很简单，也正是因为简单，抢了几毛几分也不嫌少，薅羊毛总是人民群众喜闻乐见的娱乐活动；红包能够群发，一方面调动了群的活跃度，一方面也减少了一个个发红包的时间成本；而金额大小看运气，更是让抢红包成了竞赛，激发了人类的攀比心理，也为群里社交提供了话题。

小摊支付是一个非常low的支付场景，很多人不重视，但笔者认为它有很深的研究价值。夜市摊支付有什么问题呢？没有练过摊的人可能不知道，夜市摊支付面临三大问题：不好找零，容易收假币，管账不便。这些问题在微信支付这里都得到了解决，值得注意的是，用微信向陌生人付款并不用添加对方为好友，这是一个非常重要的点。

以上就是微信支付的优点，现在越来越多的支付工具开始意识到支付场景的重要性，在支付上做出了一定的创新。比如民生手机银行可以通过手机号转账，免去了记忆银行卡号的烦恼；而在民生直销银行用如意宝购买基金时，起息日前两天还可以享受货币基金的收益，让客户的资金不睡懒觉。这些支付都契合了相应的支付场景。

那么Apple Pay呢？

据笔者了解，Apple Pay的创新，是把传统银行卡虚拟化，集成于iPhone上，之后还需要输入密码和签字的流程，与传统银行卡无异。那么传统银行卡在密码和签字上遇到的便捷性问题Apple Pay并没有解决。除此之外还面临两个新问题：

• 一是线下支付更换具有闪付功能的新POS机的成本；
• 二是线上支付面临电商自有支付工具的排斥。

从目前来看，Apple Pay并不能替代微信支付和支付宝的支付场景，而是小幅改进了传统的卡支付。

作为卡支付替代者的Apple Pay并不会对扫码系支付造成任何影响。而从长远来看，Apple Pay会对传统银行卡特别是信用卡业务进行改革，当用户开始习惯虚拟信用卡后，是否还有实体信用卡存在的必要呢？待Apple Pay发展到一定程度，苹果是否会成为发卡行与用户之间的必经之路呢？还有一些企业受到Apple Pay冲击比想象中更快，那就是拉卡拉。